“走出去”,提高金融服务水平
(资料图)
□田忠华
“坐在办公室碰到的都是问题,下去调研看到的全是办法,高手在民间。”如此接地气的工作感悟,对银行提升服务有很大的启发。银行不同于其他行业,经营的是特殊商品——货币,在支持地方经济发展的同时,需要做到经营安全,前提是研发符合当地实际的产品、制定符合当地实际的信贷政策、采取高效的工作办法。归根到底,不外乎严格落实贷款的“三查”制度,树立为群众服务的理念。因此,必须要走出去,才能有好思路、好策略、好措施,精准支持地方经济发展,确保信贷资金安全运营。
坐在办公室里研发不了好产品。一方面,坐在办公室里研发金融产品,失去对基本情况的了解,做不到详尽的调查、看不到市场中的问题,只是纸上谈兵,不会研发出契合实际的产品,也违背了贷前调查工作的相关要求。产品研发,需要因地制宜。如前期有些地方推出的多户联保贷款,就是一个失败的产品,原因是没经过论证,没与实际相结合,导致一人贷款逾期,形成多人失信。原因很简单,联保体有任何一户形成不良贷款,其他成员将被纳入失信黑名单,不但影响相关客户后期贷款,在贷款无望的情况下,银行负面舆情不断,银行信誉下降,也严重影响了贷款投放环境,制约了信贷资金支持地方经济发展的能力。另一方面,深入一线了解群众的真实情况,研发符合群众需求的产品,不但能够支持地方经济发展,同时也能提高信贷资产质量。通过银行基层党支部与地方基层党组织开展党建共建活动,让客户经理下沉到一线,实行驻村制度,到企业、到车间、到商户、到田间地头,通过走访、调研、了解小微企业、农村、街道群众的需求,制定符合实际的产品。如目前有些商业银行结合农村留守妇女多的实际,银行联合地方妇联,出台“巾帼创业贷”,从贷款产品要求条件、利率、贷款方式等方面提供信用贷款、利率优惠等方便、快捷的服务,支持农村留守妇女创业,为农村留守妇女创业发展提供了条件。
走出去,能够制定接地气的金融服务措施。当前,各地商业银行的信贷服务队伍已从柜台走向了田间地头、车间、社区、村庄。到群众中间去,能够了解群众的真实需求,了解群众想要什么、发展什么,成为群众发展项目的参谋,为他们提供有效的政策支持,分析发展项目的市场前景等。有些商业银行已实行“驻村客户经理制”,能够面对面了解群众的所想、所思、所动,精准把握客户贷款需求量,合理确定贷款额度,既能保证客户贷款需求,又能降低贷款成本。在工作效率上,第一时间了解群众贷款需求,详细了解客户的资产负债情况;第一时间办理贷款申请、授信、审批,通过手机银行让客户足不出户就可以实现贷款打进自己的账户。为扩大服务覆盖面,把普惠金融服务惠及千家万户,多地商业银行对农村开展整村授信、以乡镇为单位的整乡镇授信工作,不但形成良好的信贷资金支持经济发展氛围,也有利于社会诚信环境的建设,增强了群众人人讲诚信、人人守信的意识。事实证明,只有走出柜台,到群众中间去,通过走访、调研,与地方政府、村委会结合,就能达到金融助力乡村振兴的结果。
走出去,能够提高信贷资金安全系数。对于贷款的安全管理,关键是“三查”制度落实到位,发挥贷后检查这一天然屏障作用,能够有效监督贷款使用情况的真实性。做到这些,需要到企业、到车间、到田间地头、到社区,目睹有金融服务需求对象的生产和销售情况,通过相关报表,了解企业的资金流向,精细了解客户的资产变动和贷款的使用情况,从而确保信贷资金安全。
(作者单位:山东巨野农商银行)
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